Займы на погашение займа: сколько стоит новый долг и чем его заменить

Сколько стоит займ на погашение займа: расчёт цепочки

Займы на погашение займа обходятся дороже всего, когда их берут по кругу: каждый новый займ включает в себя проценты по предыдущему, и сумма к возврату растёт. Пример при ставке 0,8% в день (ПСК до 292% годовых), если каждый раз брать займ на 25 дней на всю сумму к возврату:

За 75 дней долг в 10 000 ₽ вырос до 17 280 ₽, хотя новых денег заёмщик не получил. Лимит переплаты — 100% от суммы займа до года с 1 апреля 2026 года — считается по каждому договору отдельно, поэтому цепочка из нескольких займов этот лимит фактически обходит.

Займ на погашение процентов

Займ на погашение процентов по займам или кредиту — самый невыгодный вариант: вы платите только проценты, а основной долг остаётся прежним и снова обрастает процентами. По сути это продление договора за свой счёт, только с новым договором и новой проверкой. Если вы уже платите только проценты, посмотрите, как работает продление займа и сколько вы переплатили — переплата по займу. На погашение процентов по целевым займам и кредитам новый микрозайм брать тем более не стоит: ставка по нему почти всегда выше, чем по банковскому кредиту. Как считается полная стоимость — ПСК займа.

Простые проценты без платных услуг. Подробный калькулятор →

От чего зависит одобрение, если у вас уже есть займы

Займы на погашение займа одобряют реже, чем первый займ: МФО видит в кредитной истории открытые долги, и чем их больше, тем выше показатель долговой нагрузки (ПДН). Займы на погашение других займов без отказа, без проверки и мгновенно не выдаёт ни одна легальная МФО — проверка кредитной истории и дохода обязательна.

Займ на погашение других займов с просрочками и кредит на погашение займов с просрочками без отказа — запросы, на которые честный ответ один: при открытой просрочке шансы низкие, а обещание «одобрим всем» — признак мошенников. Последствия просрочки погашения займа даже на два дня — неустойка и запись о просрочке в кредитной истории; техническая задержка платежа тоже бывает — техническая просрочка по займу. Если отказали — почему МФО отказывают в займе и показатель долговой нагрузки.

Суммы: сколько можно занять, чтобы закрыть долг

Займ на погашение займа ограничен тем же законом, что и любой микрозайм: общий долг одного заёмщика перед микрокредитной компанией (МКК) — до 500 тыс. ₽, перед микрофинансовой компанией (МФК) — до 1 млн ₽. На практике при уже открытых долгах МФО одобряет меньшие суммы, чем новым клиентам без займов; точные диапазоны — в карточках офферов, обновлено 13.10.2026.

Запросы вроде «займ 200000 срочно на карту с погашением ежемесячным» упираются в период охлаждения: при займе от 50 до 200 тыс. ₽ деньги придут не раньше чем через 4 часа после подписания договора, свыше 200 тыс. ₽ — через 48 часов (с сентября 2025 года). Крупную сумму на погашение долгов дешевле искать в банке через рефинансирование — если кредитная история это позволяет.

Как вернуть займ и подать заявление на досрочное погашение

Займ на погашение займа возвращают так же, как обычный: картой в личном кабинете, по СБП или по реквизитам, причём хотя бы один способ МФО обязана сделать бесплатным. Погашение займа на карту МФО не переводят — деньги вы вносите сами, а сумму к оплате смотрите в личном кабинете в день платежа.

Заявление на досрочное погашение займа подают в личном кабинете МФО или письменно — форма и срок уведомления указаны в договоре; в первые 14 дней после получения займа уведомлять МФО заранее не нужно. При досрочном возврате проценты начисляют только за фактические дни пользования займом. Если новый займ берёте, чтобы закрыть старый, сначала внесите деньги в старую МФО и дождитесь справки о закрытии: только тогда долг погашен. Подробнее — досрочное погашение займа и как закрыть все займы.

Сроки: до 30 дней или частями до 12 месяцев

Займы на погашение займа бывают краткосрочными — до 30 дней одним платежом — или долгосрочными, до года с платежами по графику. Займы на год на погашения старых долгов растягивают платёж, но увеличивают переплату.

Долгосрочный займ на погашение кредита или займ на карту с ежемесячным погашением снижает разовую нагрузку, и для таких займов до года действует лимит переплаты 100%. Долгосрочный займ на карту онлайн с ежемесячным погашением сравните по ПСК с банковским рефинансированием: банк, если одобрит, обычно дешевле. Подборки — займы на длительный срок и займы с ежемесячным платежом; как читать график — график платежей по займу.

Риски перекредитования: долговая яма за три шага

Займ на погашение займа — главный путь в долговую яму: каждый новый договор добавляет проценты, а через два-три круга сумма долга вырастает в полтора-два раза, как в расчёте выше. Чем опасно брать новый займ, чтобы погасить старый, подробно разобрано в статье чем опасно брать займ, чтобы погасить другой, а признаки ямы — в материале как не попасть в долговую яму.

• Мошенники. «Помощь в погашении займов», «списание долгов за предоплату», промокоды «на погашение займа» в рассылках — частые схемы обмана. Легальная МФО не берёт денег за одобрение — как распознать мошенников.
• Просрочка. Если новый займ не одобрят, старый уйдёт в просрочку: неустойка, звонки, коллекторы — что будет, если не платить микрозайм.
• Требования коллекторов. Если при взыскании займа требуют увеличить сумму погашения сверх договора, помните о лимите переплаты 100% и фиксируйте разговоры — что говорить коллекторам, жалоба на коллекторов.

Что ограничивает закон для займов при открытых долгах

Займ на погашение займа подчиняется общим правилам для МФО, и для заёмщика с несколькими долгами главные из них — запрет третьего займа и лимит переплаты. Ограничения на 2026 год:

• Третий займ. С 1 октября 2026 года МФО не выдают третий займ с ПСК выше 200% годовых, пока не погашен хотя бы один из двух предыдущих.
• Ставка. Не выше 0,8% в день — с 1 июля 2023 года, до этого предел был 1% в день; ПСК по займам до года — до 292% годовых.
• Переплата. Проценты, неустойка и платные услуги по займу до года — не больше 100% от суммы с 1 апреля 2026 года, ранее 130%.
• Оценка дохода. МФО обязаны оценивать доход и ПДН; без документов — по среднедушевому доходу в регионе.
• Самозапрет. Если он установлен через Госуслуги (с 1 марта 2025 года) или МФЦ (с 1 сентября 2025 года), новый займ не выдаст ни одна МФО — иногда это лучший способ остановить цепочку: самозапрет на кредиты.

Статус МФО проверяйте в реестре МФО ЦБ, а что поменялось в этом году — в обзоре изменения для МФО в 2026 году.

Как быстро приходят деньги и успеть до даты платежа

Займ на погашение займа после одобрения обычно приходит на карту за несколько минут, поэтому срочно закрыть платёж, который наступает сегодня, технически возможно. Но деньги на погашение займов в другой МФО идут ещё и по второму переводу — от вас к старому кредитору, — а он может зачисляться до нескольких дней. Если дата платежа завтра, честнее сразу написать в старую МФО и попросить продление или реструктуризацию, чем рассчитывать на новый займ в последний момент. Для сумм от 50 тыс. ₽ действует период охлаждения 4 часа, свыше 200 тыс. ₽ — 48 часов.

Что такое займ на погашение займа и чем он отличается от рефинансирования

Займы на погашение займа — это обычные микрозаймы, которые заёмщик тратит на закрытие другого долга; МФО цель не проверяет, и деньги приходят вам на карту. Рефинансирование — другой продукт: целевой кредит или займ, по договору которого деньги идут прямо старому кредитору, а ставка, как правило, ниже.

Договор на погашение займа, договор займа на погашение кредита или предоставление займа на погашение кредита с указанием цели — это и есть целевой продукт рефинансирования; кредит на погашение займов и микрозаймов выдают банки, если кредитная история и доход позволяют. Как его получить и какие банки дают кредит на погашение микрозаймов — в подборке рефинансирование микрозаймов; сравнение двух вариантов — новый займ или рефинансирование.

Чем заменить новый займ: пять вариантов

Займ на погашение займа — не единственный выход, и почти всегда не лучший: у должника есть способы, которые снижают нагрузку, а не переносят её. Где взять деньги на погашение микрозаймов без нового долга, зависит от ситуации:

• Рефинансирование. Один кредит вместо нескольких займов по меньшей ставке — рефинансирование микрозаймов; что выбрать — рефинансирование или реструктуризация.
• Реструктуризация. Новый график или отсрочка у той же МФО — без нового займа и новой проверки: реструктуризация микрозаймов.
• Кредитные каникулы. При падении дохода или в отдельных случаях по закону платежи можно приостановить — кредитные каникулы в МФО.
• Продление. Если не хватает нескольких дней, продление обычно дешевле нового займа — продлить займ.
• Банкротство. Если долгов больше, чем можно выплатить, — банкротство по микрозаймам и внесудебное банкротство через МФЦ.

Помощь на погашение займов от государства в виде денег не предусмотрена; «финансовая помощь для погашения экспресс-займа» от частных лиц и фирм — частая приманка мошенников. Если долги можно погасить материнским капиталом или выплатой, проверьте условия — можно ли погасить микрозайм маткапиталом.