Показатель долговой нагрузки заёмщика: что это и почему из-за него отказывают

Что такое показатель долговой нагрузки по кредиту и займу

Показатель долговой нагрузки — отношение всех ежемесячных платежей заёмщика по кредитам и займам к его среднемесячному доходу, выраженное в процентах. Банк учитывает в показателе долговой нагрузки заёмщика не только действующие долги, но и платёж по кредиту, который человек просит сейчас. Чем выше ПДН, тем больше риск, что человек не справится с платежами.

На практике показатель работает как фильтр, который регулятор поставил перед кредиторами: банки и МФО обязаны рассчитывать ПДН при выдаче и учитывать его при решении. Кроме того, Банк России ограничивает долю кредитов и займов, которые можно выдать людям с высоким ПДН (макропруденциальные лимиты). Поэтому при высокой нагрузке отказать могут даже заёмщику с хорошей кредитной историей.

Что входит в расчёт:

• Платежи по кредитам и займам — по данным кредитной истории и по новому кредиту.
• Кредитные карты — по методике Банка России в расчёт попадает и кредитный лимит, поэтому даже неиспользуемая карта может повышать ПДН.
• Поручительства — могут учитываться в случаях, предусмотренных методикой Банка России.
• Доход — подтверждённый документами или оценённый кредитором по правилам Банка России.

Расчёт показателя долговой нагрузки: формула и примеры

Расчёт показателя долговой нагрузки заёмщика делают по формуле: ПДН = сумма среднемесячных платежей по всем кредитам и займам ÷ среднемесячный доход × 100%. Как рассчитать ПДН самостоятельно, по шагам:

1. Сложите ежемесячные платежи по всем кредитам, займам и кредитным картам — их видно в графиках платежей и в кредитной истории.
2. Добавьте платёж по новому кредиту или займу, который собираетесь взять. По короткому займу, который возвращают одним платежом, расчётный платёж получается крупным — уточнить его можно у кредитора.
3. Определите среднемесячный доход — официальную зарплату, пенсию и другие подтверждённые поступления.
4. Разделите платежи на доход и умножьте на 100%.

Пример с микрозаймом: доход 40 000 ₽, текущие платежи 7 600 ₽. Человек хочет занять 10 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день — переплата составит 10 000 × 0,008 × 30 = 2 400 ₽, к возврату 12 400 ₽. С новым займом платежи вырастут до 20 000 ₽, и ПДН составит 50%. Полная стоимость (ПСК) такого займа — до 292% годовых; переплата по займам до года не может превышать 100% суммы займа с 1 апреля 2026 года.

Как МФО и банки оценивают доход для показателя долговой нагрузки

Для расчёта показателя долговой нагрузки МФО и банки обязаны оценивать доход заёмщика; если документов нет — по среднедушевому доходу в регионе. Источники, которыми пользуются кредиторы:

• Справка о доходах или выписка о зарплате и пенсии — в том числе через Госуслуги.
• Выписка по счёту или данные о поступлениях, если человек сам их предоставил.
• Сведения о доходе из официальных источников, которые кредитор получил с согласия заёмщика.
• Среднедушевой доход в регионе по данным Росстата — когда подтверждения нет.

Доход для показателя долговой нагрузки, указанный в анкете «со слов», кредитор может учесть лишь частично. Если реальный доход выше среднего по региону, подтверждение документами снижает расчётный ПДН. Самозанятым и тем, кто работает неофициально, стоит заранее собрать подтверждения — как это сделать, в статье как самозанятому подтвердить доход; что писать без работы — что указать в анкете на займ, если не работаешь.

Высокий ПДН: что значит «превышен показатель долговой нагрузки»

Высоким считается показатель, при котором на платежи уходит больше половины дохода; при ПДН выше 50% кредитор обязан предупредить клиента о риске неисполнения обязательств. Как кредиторы смотрят на разные уровни нагрузки:

• Меньше половины дохода — чем ниже показатель, тем меньше вопросов у кредитора; конкретные пороги каждый банк и МФО задают сами.
• Выше 50% — высокий ПДН: обязательное предупреждение о рисках, частые отказы и снижение суммы.
• Самые высокие значения — Банк России ежеквартально устанавливает макропруденциальные лимиты: ограничивает долю таких кредитов и займов в выдачах банков и МФО.

Что значит «превышен показатель» в ответе банка или МФО: с учётом нового кредита ваш ПДН оказался выше порога, который кредитор может себе позволить по своей политике и лимитам Банка России. Это не запрет навсегда — после снижения нагрузки заявку можно подать снова. Закон задаёт только обязанность считать ПДН и предупреждать о рисках, а решение о выдаче каждый кредитор принимает сам.

Задачи из учебников: ПДН Ольги и Ильи

В задачах по финансовой грамотности спрашивают: ПДН Ольги больше половины дохода — влияет ли это на кредитную историю Ольги? Сам по себе ПДН не является записью о нарушении: кредитную историю ухудшают просрочки, а высокий ПДН влияет на решения кредиторов о новых кредитах. Вторая задача: ПДН Ильи уже высокий, а он хочет оформить ещё один кредит — как поступить Илье? Правильный ответ — не брать новый долг, а сначала снизить нагрузку: досрочно погасить часть кредитов, закрыть лишние кредитные карты или рефинансировать долги на более длинный срок.

Как узнать показатель долговой нагрузки заёмщика

Узнать свой ПДН проще всего самому — по формуле выше и данным кредитной истории: в отчёте бюро видны все действующие кредиты, займы и платежи по ним. Способы:

• Посчитать самостоятельно: сложить платежи из отчёта БКИ и разделить на доход. Отчёт в каждом бюро можно бесплатно получить 2 раза в год — как проверить кредитную историю.
• Спросить у кредитора: банк и МФО обязаны рассчитывать ПДН при каждом решении о выдаче; спросите значение и попросите объяснить расчёт.
• Платные сервисы БКИ: некоторые бюро рассчитывают ПДН по данным кредитной истории.

Вместе с ПДН полезно смотреть кредитный рейтинг: кредиторы оценивают и нагрузку, и платёжную дисциплину.

Как снизить ПДН перед заявкой на кредит или займ

Снизить показатель можно двумя путями — уменьшить ежемесячные платежи или подтвердить больший доход. Что работает:

• Закрыть мелкие кредиты и займы — каждый закрытый долг сразу убирает платёж из расчёта.
• Закрыть неиспользуемые кредитные карты или уменьшить лимиты: расчётный платёж по карте учитывается даже при нулевом долге.
• Подтвердить весь доход документами — справкой о доходах, выпиской через Госуслуги, документами о подработке.
• Рефинансировать долги на более длинный срок, чтобы снизить платёж, — см. рефинансирование микрозаймов и что такое рефинансирование.
• Договориться о реструктуризации при временных трудностях — реструктуризация микрозаймов.
• Просить меньшую сумму или больший срок — так новый платёж меньше, и ПДН не превысит порог.

Не стоит брать новый займ, чтобы погасить старый, только ради снижения ПДН: нагрузка не уменьшается, а переплата растёт — подробнее в статье как не попасть в долговую яму. С 1 октября 2026 года МФО не выдают третий дорогой заём при двух непогашенных, а максимальный долг одного заёмщика в МКК — до 500 тыс. ₽, в МФК — до 1 млн ₽. Как закрыть несколько долгов по плану — как закрыть все займы.

ПДН в МФО и банке: в чём разница для заёмщика

Учитывать показатель обязаны и банки, и МФО, но для микрозаймов Банк России устанавливает отдельные лимиты, поэтому при одном и том же ПДН банк может отказать, а МФО — одобрить меньшую сумму, или наоборот. Банк в показателе долговой нагрузки заёмщика видит все кредиты из БКИ, включая микрозаймы. Если МФО одобрила меньше, чем вы просили, причина часто именно в ПДН — разбор в статье почему одобрили меньшую сумму. Как МФО проверяют заёмщика в целом — скоринг в МФО.

Если с высоким ПДН деньги всё же нужны, сравнивайте предложения по полной стоимости и сроку: на сайте собраны займы МФО из реестра, условия — в карточках предложений. Как высокая нагрузка и просрочки отражаются на будущих заявках — как улучшить кредитную историю.