Рефинансирование микрозаймов: как объединить займы в один платёж и не попасть в долговую яму

Сколько стоит рефинансирование микрозаймов и когда оно выгодно

Рефинансирование микрозаймов выгодно, только если ставка нового займа или кредита ниже ставки старых займов: при одинаковой ставке 0,8% в день (ПСК до 292% годовых) переплата не уменьшается, а при более долгом сроке — растёт. Объединение займов в один платёж само по себе денег не экономит — экономит только снижение ставки.

Пример расчёта при ставке 0,8% в день: два займа по 15 000 ₽ и один новый займ на их погашение по той же ставке:

Рефинансирование займов микрофинансовых организаций новым микрозаймом по той же ставке даёт ту же переплату — 7 200 ₽ вместо 3 600 ₽ + 3 600 ₽, а растягивание срока вдвое удваивает проценты. Снизить переплату можно, если взять кредит на погашение микрозаймов в банке: ставка по банковскому потребительскому кредиту, как правило, заметно ниже ПСК микрозайма. Перед решением сравните ПСК нового договора с ПСК текущих займов — как её читать, в статье полная стоимость займа: что это; из чего складывается переплата — переплата по займу. Рефинансирование займов в калькуляторе удобно проверить так: посчитайте остаток по текущим займам и переплату по новому в калькуляторе займа.

Займы на погашение займов тоже подпадают под лимит переплаты: по займам до года проценты, неустойки и платные услуги не могут превышать 100% от суммы займа с 1 апреля 2026 года, ранее 130%. Бесплатное рефинансирование займов бывает только в смысле «без комиссии за оформление»: проценты по новому займу или кредиту платить всё равно придётся, а посредники и «агентства» часто берут плату за подбор.

Ставка рефинансирования и займ: калькулятор процентов

Запросы «займ по ставке рефинансирования» и «калькулятор займа по ставке рефинансирования» — про другое понятие: ставка рефинансирования Банка России, которая с 1 января 2016 года приравнена к ключевой ставке (Указание Банка России от 11.12.2015 № 3894-У). По ней считают проценты по договору займа между людьми или компаниями, если в договоре не указан размер процентов (п. 1 ст. 809 ГК РФ). Проценты за просрочку возврата долга по ст. 395 ГК РФ тоже считают по ключевой ставке, если иное не установлено законом или договором. Беспроцентный займ — когда в договоре прямо указано, что процентов нет, или когда займ между гражданами на сумму до 100 000 ₽ и условия о процентах в нём нет (п. 4 ст. 809 ГК РФ, с 1 июня 2018 года); тогда ставка рефинансирования для расчёта процентов за пользование не применяется. К микрозаймам это отношения не имеет: проценты по займу в МФО считаются по ставке из договора, не выше 0,8% в день (ПСК до 292% годовых). Рассчитать займ по своей ставке можно в калькуляторе займа, а как правильно оформить договор займа между людьми — в статье как написать расписку о займе.

Простые проценты без платных услуг. Подробный калькулятор →

От чего зависит одобрение рефинансирования: банк или МФО

Рефинансирование микрозаймов в банке одобряют реже, чем новый микрозайм: банки строже смотрят на кредитную историю и долговую нагрузку, а наличие микрозаймов для многих банков — сигнал риска. Гарантировать одобрение не может ни один банк и ни одна МФО. Решение зависит от 5 факторов:

Сообщения о рефинансировании займов с пометкой «вам одобрено» в SMS и рекламе — это приглашение подать заявку, а не решение кредитора: одобрение бывает только после анкеты и проверки. Если реклама обещает рефинансирование онлайн «вам одобрено» за предоплату — это признак мошенников: как распознать мошенников.

Перекредитование микрозаймов с плохой кредитной историей

Рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей банки одобряют редко: с открытыми просрочками и плохой КИ кредит на погашение микрозаймов почти не дают. Рефинансирование займов с плохой историей онлайн чаще предлагают МФО, но по ставке микрозайма — а значит, без экономии. Реальнее другие пути: договориться с МФО о реструктуризации, взять кредит под залог автомобиля или недвижимости или, если долгов много, рассмотреть банкротство — о них ниже. Проверить, что видят кредиторы, — проверить кредитную историю; как её улучшить — как улучшить кредитную историю.

Какие банки рефинансируют микрозаймы

Банки, которые рефинансируют микрозаймы, обычно оформляют его как потребительский кредит «на любые цели» или как кредит на погашение долгов в других организациях; условия и список принимаемых долгов у каждого банка свои — уточняйте их у банка. Банк может перевести деньги напрямую в МФО или выдать их вам на карту — во втором случае закройте займы сразу и возьмите справки о погашении. Кредитная карта для рефинансирования микрозаймов подходит, только если успеть вернуть долг в льготный период: снятие наличных и переводы с кредитки часто идут без льготного периода и с комиссией — проверьте тарифы своей карты.

Как получить рефинансирование: 6 шагов

Рефинансирование микрозаймов оформляют за 6 шагов — от подсчёта всех долгов до справок о закрытии каждого займа:

1. Соберите займы в таблицу: остаток, ставка, ПСК, дата платежа.
2. Посчитайте выгоду в калькуляторе займа: новая переплата должна быть ниже текущей.
3. Подайте 1–2 заявки в банк — многие принимают их онлайн, без визитов в офис.
4. Если банк отказал, сравните МФО в подборке выше: подходит только займ с более низкой ПСК.
5. Погасите старые займы сразу и проверьте нулевой долг в личных кабинетах.
6. Возьмите справки о закрытии и через месяц проверьте кредитную историю.

Как сделать рефинансирование займов дистанционно: заявку в банк и МФО подают онлайн, а деньги на погашение приходят на карту или сразу в МФО. Не рассылайте десяток заявок — каждая попадает в кредитную историю и снижает шансы на одобрение.

Оформить рефинансирование микрозаймов онлайн и дистанционно можно и в банке, и в МФО; срочное перекредитование «за час» — повод насторожиться: на суммы от 50 тыс. до 200 тыс. ₽ действует период охлаждения 4 часа, свыше 200 тыс. ₽ — 48 часов (с 1 сентября 2025 года); рефинансирование без увеличения долга под это правило не подпадает. Агентство рефинансирования микрозаймов или «помощь в рефинансировании» — обычно посредник, а не кредитор: он берёт плату за подбор, а деньги всё равно даёт банк или МФО. Перед договором с таким агентством читайте реальные отзывы и не платите заранее — кредитный доктор: что это.

Рефинансирование займа под ПТС

Рефинансирование займа под ПТС — замена займа под залог автомобиля новым займом с более низкой ставкой — возможно: новый кредитор гасит старый займ, и залог переоформляется на него. Займ под залог ПТС обычно дешевле беззалогового микрозайма, поэтому им же иногда рефинансируют несколько микрозаймов — но при просрочке можно потерять машину. Подробнее — займ под залог ПТС и можно ли взять займ под авто, которое уже в залоге.

Кому дают рефинансирование микрозаймов

Рефинансирование микрозаймов дают совершеннолетним гражданам РФ с постоянным доходом, без открытых просрочек и с долговой нагрузкой, при которой новый платёж посилен; возрастные границы у каждого банка и МФО свои — в карточках предложений. Кредиторы обязаны оценивать доход и показатель долговой нагрузки (ПДН), а без документов считают по среднедушевому доходу в регионе — подробнее в статье показатель долговой нагрузки.

Рефинансирование просроченных микрозаймов получить труднее всего: банки обычно отказывают при открытой просрочке, а МФО предлагают только займы по своей ставке. Если просрочка уже есть, первым делом обратитесь в свою МФО за реструктуризацией. Рефинансирование займов банкротам и людям с исполнительными производствами почти не дают; сначала стоит разобраться с долгами — займы с просрочками, что говорить коллекторам.

Сроки: на какой срок брать займ для погашения старых

Займ на рефинансирование обычно берут на больший срок, чем старые займы: вместо займа «до зарплаты» на 30 дней — займ или кредит с погашением частями на несколько месяцев. Больший срок уменьшает платёж, но увеличивает переплату, поэтому выбирайте самый короткий срок, при котором платёж посилен.

Рефинансирование всех займов в один стоит планировать так, чтобы последний старый займ закрылся в день получения новых денег: каждый лишний день — проценты сразу по двум договорам. Подборки с погашением частями — займы на длительный срок и займы с ежемесячным платежом.

Как вернуть займ после рефинансирования

Чем опасно перекредитование займами: долговая яма

Перекредитование микрозаймов новым микрозаймом — самый частый путь в долговую яму: займ на погашение займа по той же ставке не уменьшает долг, а только переносит дату платежа, и к старым процентам добавляются новые. Признаки, что вы уже в яме:

• Вы берёте займ, чтобы заплатить по другому займу, а не на покупки или срочные расходы.
• Платежи по займам съедают большую часть дохода, и до зарплаты снова приходится занимать.
• Займов больше двух — с 1 октября 2026 года МФО не выдадут третий займ с ПСК выше 200% годовых при двух непогашенных займах с ПСК выше 200%.
• Появились просрочки, звонки и неустойка.

Если хотя бы два пункта про вас, рефинансирование займами не поможет — нужна одна из альтернатив ниже. Подробнее — чем опасно брать займ, чтобы погасить другой, как не попасть в долговую яму и что будет, если не платить микрозайм.

Альтернативы: реструктуризация, кредитные каникулы, банкротство

Займы в МФО можно не рефинансировать, а договориться о новых условиях или списать по закону — выбор зависит от суммы долга и дохода:

Рефинансирование или реструктуризация — что выбрать, разобрано в статье рефинансирование или реструктуризация; чем рефинансирование отличается от нового займа — новый займ или рефинансирование. Рефинансирование займов без банкротства возможно, пока нет крупных просрочек и доход позволяет платить; если нет — банкротство честнее, чем новый займ.