Рефинансирование простыми словами: как работает и когда выгодно
Что такое рефинансирование? Это новый кредит, которым гасят 1–3 старых кредита или займа: долг остаётся, но меняются ставка, срок, ежемесячный платёж или число платежей. Перекредитование выгодно, если новая ставка ниже, а срок не растягивается слишком сильно; иначе меньший платёж обернётся большей переплатой. Ниже — как это работает простыми словами, плюсы и минусы, в чём подвох и чем рефинансирование отличается от реструктуризации.
Что такое рефинансирование простыми словами
Рефинансирование кредита простыми словами — это перекредитование: банк выдаёт новый кредит, деньги сразу уходят на погашение старого, и дальше вы платите уже новому кредитору по новому графику. Само слово буквально означает «повторное финансирование» — долг финансируют заново, на других условиях.
Как работает перекредитование:
- Вы подаёте заявку в банк — свой или другой. Банк проверяет кредитную историю, доход и долговую нагрузку.
- Банк одобряет новый кредит на сумму остатка долга (иногда — с запасом на свободные деньги).
- Деньги переводят старому кредитору — чаще напрямую, без выдачи вам на руки.
- Вы подтверждаете закрытие старого кредита справкой и платите по новому графику.
Перекредитовать можно потребительский кредит, кредитную карту, ипотеку, автокредит и несколько кредитов сразу — их объединяют в один платёж. Физическим лицам такие программы предлагают крупные банки: Сбербанк, Т-Банк (Тинькофф), ВТБ, Альфа-Банк и другие; условия у каждого свои. Микрозаймы банки перекредитовывают реже — для них есть отдельные программы для микрозаймов.
Плюсы и минусы рефинансирования
Новый кредит вместо старого выгоден не всегда — всё решают ставка, срок и дополнительные расходы.
| Плюсы | Минусы |
|---|---|
| Ниже ставка — меньше переплата | Длинный срок — переплата может вырасти, даже если ставка ниже |
| Один платёж вместо нескольких | Нужно заново проходить проверку — могут отказать |
| Меньше ежемесячный платёж | Страховка и платные услуги съедают выгоду |
| Можно сменить неудобного кредитора | Расходы на оформление: справки, оценка залога |
| Проще не пропустить дату платежа | Кредитные карты после закрытия часто остаются открытыми — соблазн снова тратить |
Отзывы людей о перекредитовании расходятся именно поэтому: тем, кто сравнил полную стоимость (ПСК) старого и нового кредита, оно экономит деньги, а тем, кто смотрел только на размер платежа, — нет.
Сколько стоит рефинансирование и что такое ставка рефинансирования
Стоимость нового кредита — это его ставка и ПСК плюс расходы на оформление. Считать выгоду нужно по полной сумме, которую вы заплатите до конца нового срока, а не по ежемесячному платежу.
Не путайте рефинансирование кредита со ставкой рефинансирования. Ставка рефинансирования — показатель Банка России, по которому раньше кредитовали банки; с 2016 года она равна ключевой ставке. Изменение ключевой ставки влияет на условия новых кредитов: когда она снижается, перекредитоваться выгоднее.
Простые проценты без платных услуг. Подробный калькулятор →
Какую сумму рефинансируют
Сумма рефинансирования обычно равна остатку долга по старым кредитам; некоторые банки добавляют сверху свободные деньги. Максимальная сумма зависит от дохода и долговой нагрузки: банк оценивает, какую часть дохода займут платежи — показатель долговой нагрузки.
Рефинансирование: в чем подвох и в чем выгода
Главный подвох перекредитования — длинный срок: банк снижает ежемесячный платёж, растягивая выплату, и общая переплата растёт. Ещё три ловушки:
- Навязанная страховка. Без неё ставка выше, со страховкой — дороже весь кредит. Считайте оба варианта.
- Новый кредит «с запасом». Свободные деньги сверху увеличивают долг.
- Новый кредит при просрочках. С открытой просрочкой банк скорее откажет, а заявки попадают в кредитную историю.
Выгода от рефинансирования есть, если новая ставка заметно ниже, срок не длиннее прежнего, а расходы на оформление окупаются экономией на процентах. Пример без процентов: было три займа на 10 000, 15 000 и 5 000 ₽ с тремя датами платежа — после объединения остаётся один кредит на 30 000 ₽ и одна дата. Если долги уже не по силам, сравните с реструктуризацией — рефинансирование или реструктуризация.
Что говорит закон о рефинансировании
Рефинансирование оформляют как новый кредитный договор, поэтому на него распространяются все требования закона о потребительском кредите: ПСК в рамке на первой странице договора, право досрочного погашения и проверка долговой нагрузки. Это обычный потребительский кредит на погашение долга, но Банк России разрешает не включать его в макропруденциальные лимиты (Указание № 6993-У).
Перекредитование и реструктуризация — разные вещи: при реструктуризации меняются условия текущего договора у того же кредитора, а рефинансирование — новый кредит. Подробнее — реструктуризация микрозаймов.
Подобрать предложение
Это не реклама: мы не получаем оплату за переходы. Условия займа уточняйте на официальном сайте МФО и в договоре. Все МФО → · Реестр МФО ЦБ
Частые вопросы
Что такое рефинансирование займа?
Это новый кредит или займ, которым закрывают старые микрозаймы. Банки рефинансируют микрозаймы реже, чем кредиты, — подходящие программы — в подборке для микрозаймов; если нужен быстрый вариант, есть займы на погашение займа.
Выгодно ли перекредитование?
Да, если новая ставка ниже, срок не длиннее, а страховка и оформление не съедают экономию. Сравнивайте полную стоимость старого и нового кредита.
Чем это отличается от реструктуризации?
Новый кредит — часто в другом банке. Реструктуризация — изменение условий текущего договора у того же кредитора, обычно при финансовых трудностях.
Можно ли рефинансировать кредитную карту?
Да: долг по кредитной карте гасят новым кредитом с фиксированным графиком. Саму карту после погашения лучше закрыть, чтобы не копить долг заново.
Влияет ли новый кредит на кредитную историю?
Да: рефинансирование отражается в кредитной истории — там видны новый кредит и закрытие старого. Своевременные платежи её улучшают — кредитный рейтинг.