Новый займ или рефинансирование: как закрыть долг и не переплатить
Чем отличается рефинансирование от нового займа: новый займ — обычный микрозайм под ставку до 0,8% в день, который приходит на карту и которым вы сами гасите старый долг, а рефинансирование — целевой кредит, деньги по которому идут прямо старому кредитору, обычно под ставку ниже прежней. Первое может снизить переплату, второе только переносит дату платежа. Мы сравниваем предложения 62 МФО из реестра Банка России и займы не выдаём; ниже — механика, сравнение по 7 параметрам и расчёт. Обновлено 13.10.2026.
Как работают займы на погашение займов
Займы на погашение займов работают как обычный микрозайм: МФО не спрашивает, на что пойдут деньги, и не переводит их старому кредитору. Порядок такой — 6 шагов:
- Заявка в другую МФО на сумму, которой хватит закрыть старый займ вместе с начисленными процентами.
- Проверка заёмщика: кредитная история, число открытых займов, показатель долговой нагрузки (ПДН).
- Деньги приходят на вашу карту — целевого назначения в договоре нет.
- Вы сами гасите старый займ в его личном кабинете или другим бесплатным способом.
- Сохраняете подтверждение закрытия — справку или скриншот с нулевым остатком.
- Платите по новому договору — чаще всего это снова короткий срок, до 30 дней.
Получается, долг по займу не исчезает и не дешевеет: прежний кредитор заменяется новым, а проценты начинают начисляться заново с первого дня. Сколько стоит такая цепочка и какие у неё риски, разобрано на странице займ на погашение займа.
Рефинансирование или новый займ: сравнение по 7 параметрам
Чем отличается рефинансирование от нового займа по договору? Целью: в договоре рефинансирования прямо записано, что деньги идут на погашение ранее полученных кредитов или займов, и кредитор сам переводит их старому кредитору.
| Параметр | Новый займ | Рефинансирование |
|---|---|---|
| Кто выдаёт | Любая МФО из реестра | Банк, реже — отдельные МФО со специальной программой |
| Цель в договоре | Не указана | Погашение ранее полученных кредитов и займов |
| Куда идут деньги | На карту заёмщика | Обычно напрямую старым кредиторам |
| Ставка | До 0,8% в день, ПСК до 292% годовых | Зависит от программы; смысл — в ставке ниже прежней |
| Срок | Чаще короткий, до месяца | Обычно больше, с графиком ежемесячных платежей |
| Число долгов | Старый закрыт, новый открыт — долгов столько же | Несколько займов объединяются в один |
| Требования | Мягче: паспорт, карта, онлайн-анкета | Строже: стабильный доход, КИ без текущих просрочек |
Короче говоря, рефинансирование или новый займ — это выбор между «дешевле, но с отбором» и «доступнее, но по той же цене». Если банк одобряет перекредитование, оно почти всегда выгоднее нового микрозайма; программы и требования собраны в подборке рефинансирование микрозаймов.
Что выгоднее для закрытия долга: расчёт нового займа
Новый займ на закрытие старого стоит столько же, сколько любой микрозайм: предельная ставка — 0,8% в день с 01.07.2023 (до этого, с 1 июля 2019 года, — 1% в день). Пример — займ 15 000 ₽ под 0,8% в день, переплата = сумма × 0,008 × дни:
| Сумма | Срок | Переплата | К возврату |
|---|---|---|---|
| 15 000 ₽ | 15 дней | 1 800 ₽ | 16 800 ₽ |
| 15 000 ₽ | 30 дней | 3 600 ₽ | 18 600 ₽ |
| 15 000 ₽ | 60 дней | 7 200 ₽ | 22 200 ₽ |
Если через месяц денег на возврат снова нет, новый займ придётся брать уже на 18 600 ₽, и проценты будут начисляться на большую сумму. Рефинансирование выгоднее, когда ПСК нового договора ниже ПСК старого, а срок не растягивается настолько, что проценты за лишние месяцы съедают экономию. Сравнивайте ПСК, указанную в рамке на первой странице договора, и итоговую сумму к возврату, а не ежемесячный платёж. Подробнее о лимитах и расчёте — в разборе переплата по займу.
Когда перекредитование окупается, а когда новый займ оправдан
Рефинансирование микрозаймов выгодно, если банк одобряет кредит со ставкой ниже, чем у текущих займов, а дохода хватает на ежемесячный платёж. Признаки, что перекредитование окупится:
- Займов два и больше — их можно свести в один платёж с одной датой.
- Кредитная история без текущих просрочек — иначе банк скорее откажет.
- Расходы на оформление и страховку меньше экономии на процентах за весь срок.
Новый займ на погашение старого оправдан в узком случае: деньги точно придут через несколько дней (зарплата, возврат долга), а текущий займ вот-вот уйдёт в просрочку с неустойкой. Но в такой ситуации часто дешевле продлить займ у своей МФО, чем открывать новый договор. Если денег не будет и через месяц, новый займ лишь отложит проблему.
Новый займ и рефинансирование в кредитной истории
Чем отличается рефинансирование от нового займа в кредитной истории, видно по записям, хотя в обоих случаях старый долг закрывается. Как это видят банки и МФО:
- Новый займ — ещё одна запись о микрозайме и ещё один запрос; частые займы подряд банки читают как признак нехватки денег.
- Рефинансирование — один банковский кредит вместо нескольких займов; при своевременных платежах история со временем улучшается.
- Отказы — каждая заявка оставляет запрос в бюро, поэтому массовая рассылка анкет перед перекредитованием вредит.
Как микрозаймы влияют на дальнейшие одобрения, разобрано в статье влияют ли микрозаймы на кредитную историю.
Какие нормы закона ограничивают перекредитование займами
Перекредитование новыми займами закон ограничивает сильнее, чем банковское рефинансирование: для МФО действуют лимиты ставки, переплаты и числа дорогих займов.
| Норма | С какой даты | Как влияет на выбор |
|---|---|---|
| Ставка по микрозайму — не выше 0,8% в день, ПСК — до 292% годовых | с 01.07.2023 (с 1 июля 2019 года — 1% в день) | Новый займ стоит столько же, сколько старый |
| Переплата по займам до года — не более 100% от суммы займа (ранее 130%) | с 1 апреля 2026 года | Лимит действует по каждому договору, поэтому у цепочки новых займов общая переплата выше |
| Третий займ с ПСК выше 200% годовых при двух непогашенных МФО не выдают | с 1 октября 2026 года | Закрыть два займа третьим не получится |
| Период охлаждения: 4 часа для 50–200 тыс. ₽, 48 часов — свыше 200 тыс. ₽ | с сентября 2025 года | Крупный займ на погашение может прийти позже даты платежа |
| МФО оценивает доход и ПДН | норма Банка России | При высокой нагрузке в новом займе откажут |
| Досрочное погашение — проценты только за фактические дни | 353-ФЗ, ст. 11 | Старый займ можно закрыть раньше срока без штрафа |
Если не подходит ни новый займ, ни рефинансирование
Новый займ и рефинансирование — не единственные варианты: если банк отказывает, а новый займ лишь перенесёт проблему, остаётся договориться с текущим кредитором. Реструктуризация меняет график по старому договору, кредитные каникулы дают законную отсрочку при снижении дохода. Порядок обращения в МФО — на странице реструктуризация микрозаймов, условия отсрочки — кредитные каникулы в МФО, а сравнение этих путей с перекредитованием — в статье рефинансирование или реструктуризация.
Подобрать предложение
Это не реклама: мы не получаем оплату за переходы. Условия займа уточняйте на официальном сайте МФО и в договоре. Все МФО → · Реестр МФО ЦБ
Частые вопросы
Чем отличается рефинансирование от нового займа простыми словами?
Ответ: отличается рефинансирование от нового займа целью и ценой — это целевой кредит, который закрывает старые долги напрямую и обычно дешевле, а новый займ — деньги на карту под ту же предельную ставку МФО.
Как работают займы на погашение займов?
Вы берёте микрозайм в другой МФО, получаете деньги на карту и сами закрываете ими старый займ; новый договор начинается с нуля по своей ставке и сроку.
Что выгоднее — рефинансирование или новый займ?
Рефинансирование, если банк одобряет ставку ниже текущей: при равном сроке переплата меньше. Новый займ под 0,8% в день долг не удешевляет.
Можно ли рефинансировать микрозайм в МФО?
Отдельные МФО предлагают программы рефинансирования, но ставка в них ограничена тем же лимитом, что и у обычного займа; заметную экономию обычно даёт только банковский кредит.
Сколько займов можно закрыть одним рефинансированием?
Число зависит от программы банка и вашего дохода: банк оценивает долговую нагрузку после объединения долгов.
Как новый займ и рефинансирование видны в кредитной истории?
Рефинансирование отражается одним кредитом вместо нескольких займов, а каждый новый займ — отдельной записью и запросом.