Чем опасно гасить займ новым займом и где вовремя остановиться

Брать займ, чтобы закрыть займ: почему это не погашение, а перенос долга

Брать займ, чтобы закрыть займ, опасно тем, что долг не исчезает: вы отдаёте старой МФО деньги новой и с этого дня платите проценты уже на большую сумму — старый долг плюс начисленные по нему проценты. Новых денег на руках у вас нет, а сумма к возврату на каждом круге растёт.

Как растёт долг, если брать займ на погашение займа:

1. Срок первого займа подходит, а зарплаты не хватает на сумму с процентами.
2. Вы оформляете второй займ в другой МФО — на сумму «тело + проценты» первого.
3. Первый займ закрыт, кредитная история выглядит чистой, но долг стал больше.
4. Через месяц ситуация повторяется — уже с бо́льшей суммой и с меньшим числом МФО, готовых одобрить заявку.

Почему люди всё равно так делают: займ на новый срок даёт передышку и спасает от просрочки, неустойки и звонков взыскателей. Передышка реальна, но она платная: за каждый такой месяц вы платите проценты, ничего не получая взамен. Если доход не вырастет, следующий круг окажется дороже предыдущего.

Есть случай, когда новый займ оправдан: короткий мост на несколько дней до известного поступления денег — зарплаты, возврата долга, выплаты. Тогда вы точно знаете, чем закроете второй займ. Такие варианты собраны на странице займ на погашение займа — но и там считайте переплату до подачи заявки.

Перекредитование в МФО и кредит в банке: чем закрыть микрозаймы

Перекредитование в МФО — это когда один микрозайм гасят другим микрозаймом, и оба долга живут под одним и тем же пределом ставки — 0,8% в день (норма действует с 01.07.2023, до этого с 1 июля 2019 года был 1% в день, 353-ФЗ). Если новый займ не заметно дешевле старого, выгоды в таком перекредитовании нет: меняется только кредитор и дата платежа, а проценты начисляются на уже выросшую сумму.

Работает другое — заменить дорогие займы долгом под меньшую ставку. Как взять кредит, чтобы закрыть микрозаймы:

1. Посчитайте весь долг — остаток по каждому займу с процентами на дату погашения.
2. Проверьте кредитную историю: банк увидит все займы и просрочки, с открытой просрочкой шансы ниже.
3. Подайте заявку на потребительский кредит или кредит на рефинансирование — одну-две, а не десять: каждая заявка видна в кредитной истории.
4. Закройте все займы сразу в день получения денег, а не часть, и возьмите справки о закрытии.
5. Не берите новые займы, пока платите кредит.

Можно ли взять кредит, чтобы закрыть микрозаймы? Можно: закон не запрещает тратить потребительский кредит на погашение других долгов. Но банк оценивает доход и долговую нагрузку, и при нескольких открытых микрозаймах часто отказывает. Где взять кредит, чтобы закрыть микрозаймы, если банк отказал: проверьте программы рефинансирования микрозаймов, а при просрочках — предложения для заёмщиков с просрочками, понимая, что ставка там выше. Чем рефинансирование отличается от простого нового займа, разобрано в статье что такое рефинансирование.

Долговая спираль микрозаймов: расчёт на четыре круга

Долговая спираль микрозаймов показывает, почему опасно брать займ за займом: проценты начисляются каждый день, поэтому за один короткий срок долг вырастает на заметную долю. Пример: займ 20 000 ₽ на 25 дней под 0,8% в день (ПСК по займам до года — до 292% годовых), и каждый раз он закрывается новым займом на сумму к возврату на те же 25 дней и под ту же ставку.

За 100 дней долг по займам вырос с 20 000 до 41 472 ₽: переплата 21 472 ₽ — больше самой суммы, которую человек когда-то занял. Лимит переплаты в 100% от суммы займа здесь не спасает: он считается по каждому договору отдельно, а в каждом новом займе переплата намного меньше суммы долга.

Точка остановки в цепочке займов — до второго круга. Признаки, что пора остановиться:

• Займ берёте не на расход, а на погашение другого займа — это уже спираль.
• Платежи по займам съедают зарплату ещё до того, как она пришла.
• Одобряют всё меньше МФО или всё меньшие суммы.
• Появились «помощники», которые за предоплату обещают закрыть долги или оформить займ без проверок, — это признак мошенников, подробнее — мошенники и займы.

Если круг уже не разорвать новым займом, просрочка становится вопросом времени — что за ней следует, разобрано в статье что будет, если не платить микрозайм.

Что изменилось в законе: третий займ и проверка долговой нагрузки

Опасно брать займы по кругу стало и технически сложнее: с 1 октября 2026 года МФО не выдают третий займ с ПСК выше 200% годовых, если у человека уже два непогашенных. Значит, схема «закрыть два займа третьим» в легальных МФО перестаёт работать, а тот, кто ищет обход, рискует попасть к нелегальным кредиторам.

Что ещё закон ограничивает в микрозаймах:

• Ставка — не выше 0,8% в день с 01.07.2023 (ранее, с 1 июля 2019 года, — 1% в день), 353-ФЗ ст. 5.
• Переплата по займу до года — проценты, неустойки и платные услуги вместе — не больше 100% суммы займа с 1 апреля 2026 года (ранее 130%).
• Долговая нагрузка — МФО обязаны оценивать доход и показатель долговой нагрузки (ПДН); без документов о доходе — по среднедушевому доходу в регионе. Как его посчитать самому — показатель долговой нагрузки.
• Досрочное погашение — проценты платятся только за фактические дни пользования займом, 353-ФЗ ст. 11.
• Самозапрет — запрет на новые кредиты и займы можно установить через Госуслуги с 1 марта 2025 года и через МФЦ с 1 сентября 2025 года.

Сколько займов вообще можно держать одновременно, разобрано в статье сколько займов можно взять одновременно.

Где взять деньги, чтобы закрыть микрозаймы, без нового займа

Безопасно закрыть микрозаймы можно только деньгами, которые не создают новый дорогой долг. Где взять деньги, чтобы закрыть микрозаймы, — варианты от более дешёвых к крайним:

• Банковский кредит или кредитная карта с меньшей ставкой — если банк одобрит; закрыть ими нужно сразу все займы.
• Свои резервы: продажа ненужных вещей, подработка, досрочный возврат долгов вам.
• Помощь близких без процентов — с распиской и понятным сроком, чтобы не испортить отношения; как договориться, — в статье занять у друзей или взять микрозайм.
• Реструктуризация в самой МФО — отсрочка, рассрочка или снижение платежа по заявлению: реструктуризация микрозаймов.
• Банкротство — если долги несоизмеримы с доходом: банкротство по микрозаймам, в том числе внесудебное через МФЦ.

Порядок, в котором выгоднее гасить несколько займов, и план по шагам — в статье как закрыть все займы. Как не вернуться в ту же ситуацию через полгода — как не попасть в долговую яму.