ПСК по займу простыми словами: что входит в полную стоимость и где её искать в договоре

Чем полная стоимость займа отличается от процентной ставки

Полная стоимость займа и процентная ставка совпадают, только если кроме процентов вы ничего не платите. Ставка показывает плату за пользование деньгами — у МФО обычно в процентах в день, у банков — в процентах годовых. ПСК добавляет к процентам все обязательные платежи и всегда выражается в процентах годовых, поэтому она равна ставке или выше её.

Полная стоимость кредита займа в годовых нужна, чтобы сравнить разные продукты: займ под ставку в день и банковский кредит под годовую ставку. Как переводить одно в другое — в статье как перевести дневную ставку в годовую; какая ставка считается нормальной — в отдельном разборе.

Полная стоимость займа: что это такое и что говорит закон

Полная стоимость займа что это с точки зрения закона? ПСК — показатель, который по закону о потребительском кредите (займе) кредитор обязан указать в каждом договоре: в процентах годовых и в денежном выражении (353-ФЗ, ст. 6, ч. 1). ПСК показывает реальную цену займа с учётом всех обязательных платежей, а не только процентной ставки, поэтому по ней удобно сравнивать предложения разных МФО и банков.

Значение полной стоимости займа в процентах годовых рассчитывается по формуле из закона: ПСК = i × ЧБП × 100, где ЧБП — число базовых периодов в году, а i — процентная ставка базового периода с учётом всех платежей по графику (353-ФЗ, ст. 6, ч. 2). В денежном выражении полная стоимость займа — это сумма всех обязательных платежей сверх суммы займа, то есть сколько рублей вы заплатите за пользование деньгами.

Полная стоимость займа для микрофинансовых организаций ограничена жёстче, чем для банковских кредитов: потолок 0,8% в день по ставке означает, что ПСК микрозайма без дополнительных обязательных платежей не превысит 292% годовых. Проверить, что компания легальна и подчиняется этим правилам, можно в реестре МФО ЦБ; новые нормы года — в обзоре изменения для МФО в 2026 году.

Пошагово: как найти и проверить ПСК в договоре займа

Полная стоимость займа в договоре указывается на первой странице индивидуальных условий — в квадратной рамке в правом верхнем углу, крупным шрифтом, в процентах годовых и в рублях. Чтобы проверить ПСК до подписания:

1. Откройте индивидуальные условия займа — в личном кабинете МФО их показывают до подписания кодом из СМС.
2. Найдите квадратную рамку на первой странице: в ней два числа — ПСК в процентах годовых и полная стоимость займа в денежном выражении.
3. Сравните ПСК с пределом: для микрозайма до года — не выше 292% годовых и не выше предельного значения Банка России для вашей категории займа.
4. Проверьте, что включено: если в рублях указано больше, чем проценты по ставке, — в ПСК вошли обязательные услуги; уточните какие.
5. Сравните предложения по ПСК, а не по рекламной ставке — это честный способ понять, какой займ дешевле.

Займ, в договоре которого нет рамки с ПСК или числа в ней не совпадают с графиком платежей, лучше не оформлять. Какие ещё условия проверить перед подписанием — в статье договор микрозайма: какие условия проверить.

Что входит в полную стоимость займа, а что нет

Чтобы понять, полная стоимость займа что это на практике, посмотрите, из чего она складывается: в неё включают все платежи, которые заёмщик обязан внести по договору, и не включают платежи, которых можно избежать, а также неустойки (353-ФЗ, ст. 6, ч. 3–5).

Займ со страховкой — частый спорный случай: если от страховки зависит выдача или ставка, её стоимость включают в ПСК; если страховка добровольная, в ПСК её может не быть, хотя платить за неё придётся; итоговую ПСК проверяйте в рамке на первой странице договора. Отказаться от добровольной страховки и вернуть деньги можно в период охлаждения — подробнее на странице вернуть страховку по займу. Какие услуги подключают при оформлении — платные услуги МФО.

Полная стоимость займа не учитывает и комиссию за пополнение через платёжный сервис: по закону у заёмщика должен быть хотя бы один бесплатный способ погасить займ.

Среднерыночные и предельные значения полной стоимости займа

Среднерыночное значение полной стоимости займа Банк России рассчитывает ежеквартально по каждой категории потребительских кредитов и займов — отдельно для банков, МФО, кредитных кооперативов (КПК и СКПК) и ломбардов (353-ФЗ, ст. 6, ч. 8). Категории делятся, в частности, по сумме, сроку и наличию обеспечения; их перечень установлен Указанием Банка России № 6406-У.

Предельное значение полной стоимости потребительского займа выводят из среднерыночного: договор с ПСК выше среднерыночного значения своей категории, увеличенного на треть, заключать нельзя. С 01.07.2023 действует и второй потолок: ПСК любого потребительского займа не может превышать 292% годовых (353-ФЗ, ст. 6, ч. 11).

• Где смотреть среднерыночные значения: на сайте Банка России, в разделе о среднерыночных значениях полной стоимости потребительских кредитов (займов).
• Как применять: найдите категорию своего займа по сумме и сроку и сравните её предельное значение с ПСК в договоре.
• Что делать, если ПСК выше предела: не подписывать договор, а если займ уже оформлен — пожаловаться в Банк России.

Среднерыночные проценты полной стоимости займов меняются каждый квартал, поэтому конкретные числа мы не приводим — сверяйте их по таблице ЦБ на дату заключения договора.

Как рассчитать полную стоимость займа в процентах и рублях

Полная стоимость займа что это в цифрах, проще всего показать на микрозайме с одним платежом в конце срока: в рублях — это проценты и обязательные платежи сверх суммы займа, а в процентах годовых — ставка в день, умноженная на 365, если других обязательных платежей нет: 0,8% × 365 = 292%. Для займов с графиком платежей рассчитать ПСК вручную сложнее — закон требует учитывать даты и суммы каждого платежа, поэтому кредитор считает её сам и указывает в договоре.

Примеры полной стоимости займа в денежном выражении при ставке 0,8% в день и без дополнительных платежей:

Полная стоимость займа в процентах годовых во всех строках таблицы одинаковая — 292%, а в рублях разная: она зависит от суммы и срока. Поэтому для сравнения предложений смотрите ПСК в процентах, а для своего бюджета — в рублях. Посчитать свой вариант можно в калькуляторе займа; как проценты начисляются по дням — в отдельной статье.

ПСК и лимит переплаты: в чём разница

Полная стоимость займа и лимит переплаты — разные ограничения. ПСК — цена займа в процентах годовых, она фиксируется в договоре. Лимит переплаты с 1 апреля 2026 года ограничивает все начисления по займу до 1 года — проценты, неустойки и платные услуги — суммой не более 100% от выданных денег (раньше 130%). Как считать переплату и вернуть лишнее — на странице переплата по займу.

Займ на сайте МФО оформляете вы сами: мы займы не выдаём и не одобряем, подбор бесплатный, а ПСК и условия конкретных компаний — в карточках предложений.