Как читать график платежей по микрозайму: основной долг, проценты и остаток

График погашения займа: как читать строку за строкой

График платежей по займу читают слева направо: в каждой строке — один платёж, а колонки показывают, из чего он состоит. В графике погашения задолженности по займу обычно 5–6 колонок:

Займ погашают по графику так: сначала из платежа гасятся проценты за прошедший период, остальное уменьшает основной долг. Поэтому в первых строках графика погашения займа с процентами доля процентов большая, а к концу срока почти весь платёж идёт в долг. Строка из примера ниже: платёж 7 132 ₽ = 3 360 ₽ процентов + 3 772 ₽ основного долга, остаток — 30 000 − 3 772 = 26 228 ₽.

Займ по графику платежей проще контролировать: после каждого взноса сверяйте остаток в личном кабинете с колонкой «остаток долга». Если вы внесли больше, чем по графику, уточните у МФО, ушла ли разница в досрочное погашение и выдан ли новый график. Подборка МФО, где займ гасят по графику раз в месяц, — займ с ежемесячным платежом.

Что такое график платежей простыми словами

График платежей простыми словами — расписание возврата долга: даты, суммы и разбивка каждого платежа на проценты и основной долг. Займ с графиком платежей — это займ частями: вы возвращаете деньги не одной суммой в конце срока, а несколькими взносами.

Займы бывают трёх видов по способу возврата:

• Одним платежом — «график» из одной строки: в последний день срока вы возвращаете сумму займа и проценты. Так устроены краткосрочные займы до зарплаты.
• Равными платежами (аннуитет) — каждый взнос одинаковый, меняется только соотношение процентов и долга. Так чаще всего гасят займы на несколько месяцев и кредиты в банках.
• Убывающими платежами (дифференцированный график) — долг гасится равными частями, проценты начисляются на остаток, поэтому каждый следующий платёж меньше.

Займ с графиком регулирует закон: кредитор обязан сообщить заёмщику размер, состав и даты платежей до заключения договора и при изменении графика (353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 5 и 10). Чем аннуитет отличается от дифференцированной схемы и что выгоднее — в статье аннуитетный и дифференцированный платёж; займы, которые гасят частями, собраны в подборке займ в рассрочку.

Пример графика погашения займа с процентами: равные платежи

Займ 30 000 ₽ на 84 дня, 6 платежей каждые 14 дней, ставка 0,8% в день — предельная для микрозаймов (ПСК по таким займам — до 292% годовых, точное значение — в рамке договора). Проценты за период = остаток долга × 0,8% × 14 дней; платёж рассчитан по аннуитетной формуле, последний — с поправкой на округление:

Займ в этом примере обойдётся в 12 793 ₽ процентов: это итог колонки «проценты» и одновременно разница между суммой всех платежей и суммой займа (42 793 − 30 000). Колонка «основной долг» в сумме даёт ровно 30 000 ₽ — если в вашем графике итог больше суммы займа, в долг включили что-то сверх полученных денег.

Тот же займ с убывающими платежами: дифференцированный график

Займ на тех же условиях — 30 000 ₽, 6 платежей раз в 14 дней, 0,8% в день — можно погашать равными долями основного долга по 5 000 ₽. Проценты начисляют на остаток, поэтому платёж каждый раз меньше:

Займ с убывающими платежами дешевле на 1 033 ₽ (12 793 − 11 760), потому что долг уменьшается быстрее, но первый платёж выше — 8 360 ₽ против 7 132 ₽. В МФО дифференцированный график встречается редко: обычно предлагают равные платежи, а выбрать схему можно только до подписания договора.

Займ с графиком платежей раз в месяц: пример на 3 месяца

Займ с графиком платежей раз в месяц устроен так же, только период между платежами — около 30 дней, и проценты за каждый период больше. Пример: 30 000 ₽ на 3 месяца, ставка 0,8% в день, проценты за период = остаток × 0,8% × 30 дней, платежи равные:

Микрозайм с графиком платежей по месяцам при той же ставке дороже, чем с платежами раз в 14 дней (15 424 ₽ против 12 793 ₽): долг дольше остаётся большим, и проценты начисляются на крупный остаток. Микрозаймы с графиком платежей на полгода и дольше — в подборках займ на 6 месяцев и займ на длительный срок.

Образец графика платежей по договору займа

Займ в МФО всегда оформляют с графиком в составе индивидуальных условий или приложением к договору; при займе между людьми график составляют сами стороны. В образце графика погашения займа должны быть:

• Шапка — номер и дата договора, кредитор и заёмщик, сумма займа, ставка и ПСК.
• Таблица платежей — номер, дата, платёж, проценты, основной долг, остаток.
• Итоговая строка — сумма всех платежей, процентов и основного долга.
• Порядок при досрочном погашении — как пересчитают график.
• Подписи сторон — или электронная подпись кодом из СМС для онлайн-займа.

Займ без процентов тоже оформляют с графиком — образец графика погашения беспроцентного займа 12 000 ₽ на 4 месяца, полученного 15 октября:

Займ между знакомыми лучше дополнить распиской: что в ней написать — как правильно составить расписку о займе. Какие ещё пункты договора займа проверить перед подписанием — договор микрозайма: условия.

Как составить и рассчитать график самому: формула и калькулятор

Займ можно проверить без МФО: составить график платежей по займу самостоятельно, чтобы сверить его с договором. Порядок расчёта графика с равными платежами:

1. Найдите ставку за период: ставка в день × число дней между платежами (0,8% × 14 дней в первом примере).
2. Посчитайте платёж по формуле аннуитета: П = S × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), где S — сумма займа, i — ставка за период в долях, n — число платежей.
3. Посчитайте проценты первой строки: остаток долга × ставка за период.
4. Найдите основной долг: платёж минус проценты; новый остаток = прежний остаток минус основной долг.
5. Повторите для каждой строки, а в последнем платеже погасите весь остаток — из-за округления он отличается на несколько рублей.

Готовый график по займу онлайн проще получить в личном кабинете МФО — там же его можно скачать в PDF; рассчитать график платежей по займу заранее, до заявки, помогает калькулятор займа. Как МФО начисляет проценты по дням — как начисляются проценты по займу.

Чем график по микрозайму отличается от банковского

Займ в МФО и кредит в банке гасят по одинаковой логике, и график платежей по кредиту читается так же: строка — платёж, внутри — проценты и основной долг. Отличаются масштабы:

Займ с ежедневной ставкой выглядит дешевле, чем есть, поэтому сравнивайте не ставки, а итог колонки «проценты» и ПСК — как перевести дневную ставку в годовую, разобрано в статье о дневной и годовой ставке.

Лишние начисления: что проверить в графике до подписания

Займ может стоить дороже, чем показывает ставка, если в график добавлены услуги. Перед подписанием проверьте 5 вещей:

• Итог колонки «основной долг» равен сумме займа, которую вы получаете на руки.
• Сумма всех платежей минус сумма займа — это ваша переплата; она должна совпадать с процентами, если вы не подключали услуг.
• Колонка «прочие платежи» пустая — или в ней только то, на что вы сами согласились: страховка, «юрист», подписка.
• ПСК в рамке договора соответствует графику: платные услуги увеличивают ПСК.
• Переплата по займу до года — проценты, неустойки и услуги вместе — не больше 100% от суммы займа с 1 апреля 2026 года.

Займ с лишними строками в графике можно исправить ещё до подписания — снимите галочки услуг в анкете; если услуги уже подключены, от многих можно отказаться — платные услуги МФО. Как посчитать полную переплату по займу — переплата по займу.

Досрочное погашение и пропуск платежа: что происходит с графиком

Займ можно вернуть досрочно в любой день: проценты платятся только за фактические дни пользования (353-ФЗ, ст. 11). В первом примере после 2-го платежа остаток — 22 034 ₽; если закрыть займ на 35-й день, через 7 дней после 2-го платежа, проценты составят 22 034 × 0,8% × 7 дней = 1 234 ₽, а вся сумма к оплате — 23 268 ₽ вместо 28 529 ₽ по оставшимся 4 платежам: экономия 5 261 ₽.

Займ при частичном досрочном погашении пересчитывают: либо платёж уменьшается при том же сроке, либо срок сокращается при том же платеже. Если в том же примере после 2-го платежа внести сверх графика 10 000 ₽, остаток станет 12 034 ₽, и при сохранении срока платёж снизится с 7 132 до 3 895 ₽. После пересчёта МФО обязана выдать новый график — проверьте его по тем же правилам. Подробнее — досрочное погашение займа.

Займ с пропущенной датой платежа уходит в просрочку: на просроченную часть начисляется неустойка, данные передаются в бюро кредитных историй, а график может «съехать». Если платёж опоздал из-за банка на день-два, это техническая просрочка — как её избежать; если платить нечем, сначала обратитесь в МФО за реструктуризацией или продлением — и прочитайте, что будет, если не платить микрозайм.