Как начисляются проценты по микрозайму: формула, день возврата и выходные

Проценты по займу в день: как считается каждая сумма

Проценты по займу в день начисляются на остаток основного долга: МФО берёт сумму, которую вы ещё не вернули, и умножает её на дневную ставку из договора. Начисленные проценты к долгу не прибавляются — «процентов на проценты» в микрозайме нет, поэтому сумма в день не растёт, пока не меняется остаток.

Формула начисления процентов по займу выглядит так:

1. Дневная ставка — из договора, например 0,8% в день; в долях — 0,008.
2. Проценты за один день = остаток долга × дневная ставка: 10 000 ₽ × 0,008 = 80 ₽.
3. Проценты за срок = проценты за день × число дней пользования.
4. К возврату = сумма займа + проценты за срок (и неустойка, если была просрочка).

Сколько процентов за займ на 30 дней набежит при максимальной ставке 0,8% в день, показывает пример расчёта (займ на месяц с возвратом одним платежом и короткие сроки для сравнения):

Проценты за 30 дней при максимальной ставке — почти четверть суммы займа, а за неделю — в четыре с лишним раза меньше. Поэтому на короткие траты выгоднее брать займ ровно на нужное число дней: подборки — займы на неделю и займы на месяц. Ставка в договоре может быть и ниже предельной: проверяйте её рядом с ПСК — полная стоимость займа.

Начисляются ли проценты в день возврата и в выходные

Проценты начисляют за каждый календарный день, включая выходные и праздники: МФО работают онлайн, и деньги остаются у вас в субботу так же, как в понедельник. Начисляются ли проценты по займу в выходные, если срок возврата выпал на воскресенье, — по общему правилу ГК, если последний день срока выпал на нерабочий день, днём окончания срока считается ближайший следующий рабочий день (ст. 193 ГК РФ); как это отражено в начислении процентов, смотрите в договоре.

Проценты по займу в день возврата обычно тоже начисляют: срок, как правило, считают со дня, следующего за днём выдачи (ст. 191 ГК РФ), а учитывается ли день возврата, указано в договоре. Порядок подсчёта дней прописан в индивидуальных условиях; если сомневаетесь, на день возврата займа начисляются проценты или нет, — спросите МФО в чате и оплатите долг на день раньше, перевод может идти до суток.

Максимальная ставка по займу в день и предел всех начислений

Максимальная ставка по займу в день — 0,8%: выше этого проценты не начисляются ни по одному потребительскому займу, правило действует с 01.07.2023, а с 1 июля 2019 года предел был 1% в день (353-ФЗ ст. 5 ч. 23). Годовая ставка при этом — до 292% годовых: 0,8% × 365 дней.

Какой процент по займу в день у конкретной МФО, видно в договоре и в карточке предложения: 0,8% — потолок, а не обязательная ставка. Первый займ у части МФО выдают под 0% — проценты не начисляются, если вернуть деньги в срок.

Второй предел — лимит переплаты: проценты, неустойки и платные услуги по займу до года вместе не могут превысить 100% суммы займа (с 1 апреля 2026, ранее 130%). Когда начисленные проценты дошли до лимита, начислять больше МФО не вправе. При 0,8% в день лимит набирается за 125 дней: на займ 10 000 ₽ проценты остановятся на 10 000 ₽, и вернуть придётся не больше 20 000 ₽. Как посчитать переплату по своему договору — в статье переплата по займу.

Что говорит закон о начислении процентов по микрозаймам

Проценты по микрозаймам начисляют по правилам закона о потребительском кредите (353-ФЗ), а МФО должна быть в реестре Банка России. Главные нормы 2026 года:

• Предельная ставка — 0,8% в день с 01.07.2023 (с 1 июля 2019 года — 1%).
• Лимит переплаты — не более 100% от суммы займа до года с 1 апреля 2026, ранее 130%.
• Досрочный возврат — проценты только за фактические дни пользования, 353-ФЗ ст. 11.
• Бесплатный способ погашения — кредитор обязан предоставить хотя бы один.
• Очерёдность списания — если платежа не хватает на весь долг, он сначала идёт на просроченные проценты, затем на просроченный основной долг, текущие проценты, текущий долг и только потом на неустойку (353-ФЗ, ст. 5, ч. 20, для договоров с 1 июля 2024 года); договор эту очерёдность изменить не может.

Начисления по закону действуют только у легальных кредиторов — проверить МФО можно в реестре МФО Банка России, а что изменилось за год — в обзоре изменения для МФО в 2026 году.

Что такое проценты простыми словами: ставка, остаток и дни

Проценты по займу простыми словами — плата МФО за то, что вы пользуетесь её деньгами; начисляют их за время, а не за сам факт займа. Чтобы понять, сколько вы заплатите, нужны три числа: дневная ставка, остаток долга и число дней.

Как начисляются проценты в трёх ситуациях:

• Возврат одним платежом. Займ на месяц или на неделю — проценты весь срок начисляют на всю сумму, платите всё в последний день.
• Платежи частями. Займ на 2 месяца и дольше — проценты начисляют на остаток, который уменьшается после каждого платежа; как это выглядит по строкам, разобрано в статье как читать график платежей по займу. Подборка — займы на 2 месяца.
• Беспроцентный первый займ. Проценты не начисляются, пока вы возвращаете деньги в срок по условиям акции.

Как пересчитают проценты при досрочном и частичном погашении

Проценты при досрочном возврате начисляются только за фактический срок пользования займом (353-ФЗ, ст. 11): взяли 10 000 ₽ на 30 дней, вернули на 12-й день — заплатите 960 ₽ вместо 2 400 ₽ (10 000 × 0,008 × 12).

Начисление процентов после частичного погашения идёт уже на меньший остаток. Пример: займ 20 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день, на 10-й день вы вносите 10 000 ₽ в счёт долга и проценты за эти дни:

Без частичного погашения проценты за те же 30 дней составили бы 4 800 ₽ — разница 1 600 ₽. Частичный платёж засчитывается в долг, только если вы оформили его как досрочное погашение в личном кабинете: иначе МФО может учесть деньги в счёт будущего платежа, и проценты продолжат начисляться на всю сумму.

Как начисляются проценты по микрозаймам при просрочке

Проценты при просрочке начисляются дальше по той же дневной ставке на непогашенный долг, а сверху МФО может начислить неустойку — её размер ограничен законом (353-ФЗ ст. 5 ч. 21). Проценты, неустойка и платные услуги вместе всё равно не могут превысить 100% суммы займа: на займ 10 000 ₽ — не больше 10 000 ₽ сверху.

Продление займа — тоже начисление процентов: платите проценты за прошедшие дни, а долг не уменьшается, и на следующий срок проценты начислят на ту же сумму. Если платить нечем, лучше заранее договориться с МФО о новом графике, чем копить просрочку.