Лицензия МФО: что на самом деле даёт право выдавать микрозаймы и как его проверить

Сколько стоит займ в МФО с записью в реестре: проценты по закону

Проценты МФО по закону ограничены одинаково для МФК и МКК: ставка — не выше 0,8% в день, такой предел действует с 1 июля 2023 года (до этого действовал предел 1% в день). Максимальный процент в МФО по закону выражается и через ПСК: при пределе 0,8% в день полная стоимость займа до года — до 292% годовых.

Второй лимит для МФО — на общую переплату по займу. По займам до года проценты, неустойка и платные услуги вместе не могут превышать 100% от суммы займа: этот лимит действует с 1 апреля 2026 года, а до него составлял 130%. Пример при ставке 0,8% в день:

МФО без записи в реестре этим законам формально не подчиняется — поэтому у нелегальных кредиторов проценты и штрафы не ограничены ничем, кроме договора. Что входит в стоимость займа — полная стоимость займа, как считать переплату — переплата по займу.

Простые проценты без платных услуг. Подробный калькулятор →

Что ограничивает закон о МФО: 151-ФЗ, 353-ФЗ и нормы 2026 года

Закон о МФО — это не один документ, а несколько федеральных законов и нормативов Банка России. Главные из них:

Федеральный закон о МФО менялся много раз. Новые законы МФО 2026 года для заёмщика — это прежде всего лимит переплаты 100% от суммы с 1 апреля 2026 года и запрет на третий займ: с 1 октября 2026 года МФО не выдают третий займ с ПСК выше 200% годовых при двух непогашенных займах с ПСК выше 200% — именно эту норму ищут по запросу «1 октября закон МФО». Также МФО обязаны оценивать доход и показатель долговой нагрузки заёмщика. Подробный разбор — изменения для МФО в 2026 году.

Закон о деятельности МФО действует только для организаций из реестра ЦБ. Все МФО, имеющие запись в реестре Центрального банка России, есть в нашем разборе реестр МФО ЦБ.

От чего зависит одобрение займа в МФО из реестра

Лицензия МФО (запись в реестре) не влияет на одобрение конкретной заявки: легальная МФО проверяет каждого заёмщика по одним и тем же правилам. Решение принимает скоринг, а закон добавляет обязательные проверки:

• Кредитная история и заявки — открытые просрочки и десятки заявок за неделю снижают шансы.
• Долговая нагрузка — МФО обязаны оценить доход и долю платежей в нём; без справок — по среднедушевому доходу в регионе.
• Число непогашенных займов — с 1 октября 2026 года при двух непогашенных займах с ПСК выше 200% годовых третий не выдадут.
• Самозапрет — МФО из реестра обязаны проверять его в кредитной истории.

Сообщения «лицензия МФО — вам одобрено» и «список МФО, лишённых лицензии, — вам одобрено» в рекламе — это маркетинг сайтов-посредников, а не решение МФО. Гарантировать одобрение не может ни одна организация; если «одобрение» обещают за предоплату — это признак мошенников. Почему МФО отказывают — разбор причин отказа.

Кому дают лицензию МФО: требования к организации

Лицензию МФО, то есть запись в реестре, Банк России вносит только юридическому лицу, которое отвечает требованиям 151-ФЗ:

• Организационная форма — хозяйственное общество (ООО, АО) или некоммерческая организация в допустимой форме, например фонд или автономная некоммерческая организация.
• Наименование — должно содержать слова «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания»; отсюда сокращения МФК и МКК.
• Капитал — для МФК закон требует собственных средств от 70 млн ₽; для МКК — от 5 млн ₽ с 01.07.2024.
• Руководители и владельцы — с безупречной деловой репутацией, без судимости за экономические преступления.
• Членство в СРО — после внесения в реестр МФО обязана вступить в саморегулируемую организацию; без членства её могут исключить из реестра.

Гражданину, ИП или банку запись в реестре МФО не дают: банки работают по банковской лицензии, а частные лица могут давать в долг только по договору займа без статуса МФО — частный займ.

Суммы: сколько может выдать МФК и МКК

МФО с лицензией, то есть с записью в реестре, ограничены в сумме займа законом: долг одного заёмщика перед МКК — до 500 тыс. ₽, перед МФК — до 1 млн ₽. Поэтому крупные займы выдают в основном микрофинансовые компании, а микрокредитные чаще работают с небольшими суммами.

Закон о МФО ограничивает и максимальную сумму взыскания: по займам до года проценты, неустойка и платные услуги не могут превышать 100% от суммы займа (с 1 апреля 2026 года; до этого — 130%). Если МФО требует больше, это повод для жалобы в Банк России — куда пожаловаться на МФО. Разница между видами МФО подробно — чем МФК отличается от МКК.

Что такое лицензия МФО и почему у МФО её нет

Лицензия МФО — разговорное название статуса, который даёт право выдавать микрозаймы; юридически это запись о компании в государственном реестре микрофинансовых организаций Банка России (151-ФЗ, ст. 5). Банки получают именно лицензию, а МФО — регистрацию в реестре. Нужна ли МФО лицензия? Нет, нужна запись в реестре: без неё выдавать микрозаймы как бизнес нельзя.

Подтверждением статуса МФО служит сама запись в государственном реестре на сайте ЦБ. Поэтому «лицензии МФО» в виде отдельного документа не существует, а МФО без лицензии — это либо компания из реестра (и это нормально), либо компания, которой в реестре нет (и это нелегальный кредитор).

Какие документы нужны МФО для внесения в реестр ЦБ

Лицензия МФО оформляется заявлением в Банк России с пакетом документов; точный перечень устанавливает Банк России, основные из них:

• Заявление о внесении сведений в государственный реестр микрофинансовых организаций.
• Устав и решение о создании организации.
• Сведения о владельцах и бенефициарах и руководителях — с подтверждением деловой репутации.
• Для МФК — подтверждение размера собственных средств.

Заёмщику эти документы не нужны. Для проверки МФО достаточно ИНН или ОГРН из договора: в договоре займа легальная МФО указывает полное наименование, регистрационный номер в реестре ЦБ и адрес сайта — их и сверяют с реестром.

Риски и на что смотреть: компания без записи в реестре

Как проверить, есть ли у МФО право выдавать займы

Лицензия МФО проверяется по государственному реестру Банка России — это занимает 2–3 минуты:

1. Откройте реестр микрофинансовых организаций на сайте Банка России (раздел «Финансовые рынки» → «Справочник участников финансового рынка») или наш разбор реестр МФО ЦБ.
2. Найдите МФО по ИНН, ОГРН или названию. Бренд на сайте часто отличается от юридического названия — надёжнее искать по ИНН из договора или подвала сайта.
3. Сверьте вид и статус: МФК или МКК, действующая запись, дата внесения.
4. Сверьте адрес сайта. В реестре указан официальный сайт МФО; сайт-двойник с похожим адресом в реестр не внесён.
5. Проверьте членство в СРО — на сайте саморегулируемой организации есть свой реестр членов.

Есть ли лицензия у МФО, видно и по косвенным признакам: в договоре и на сайте указан регистрационный номер в реестре ЦБ, ИНН и ОГРН. Список МФО с лицензией Центробанка на 2026 год — это и есть реестр ЦБ; списки «проверенных МФО с лицензией» на сторонних сайтах могут устаревать. На нашем сайте все 62 МФО сверены с реестром — каталог МФО, как выбрать МФО.

Зачем МФО состоять в СРО

МФО из реестра ЦБ обязаны быть членами саморегулируемой организации (СРО) по закону № 223-ФЗ от 13 июля 2015 года. Актуальный перечень СРО на микрофинансовом рынке публикует Банк России на своём сайте. СРО устанавливают для своих членов базовые стандарты — правила работы с заёмщиками и взыскания долгов, — проверяют их соблюдение и рассматривают жалобы.

Если МФО не вступила в СРО в установленный срок или её исключили из СРО, это основание для исключения компании из реестра Банком России. Поэтому членство в СРО — второй признак легальной МФО после записи в реестре. Жалобу на МФО можно направить и в СРО, и в Банк России — куда пожаловаться на МФО.

Когда МФО теряют статус: исключение из реестра ЦБ

МФО, лишённые лицензии, — это компании, которых Банк России исключил из государственного реестра; в разговорной речи это называют «отзыв лицензии МФО» (151-ФЗ, ст. 7). Основания для исключения:

• По инициативе ЦБ — за неоднократные нарушения закона о МФО, 353-ФЗ или 115-ФЗ, непредставление отчётности, отсутствие членства в СРО.
• По заявлению самой МФО — при ликвидации или смене вида деятельности.

Исключение из реестра не отменяет долг заёмщика: договор остаётся в силе, но новые займы компания выдавать не вправе. Кому и как платить после исключения, чтобы не попасть к мошенникам, — в статье МФО исключили из реестра ЦБ. Список МФО, лишённых лицензии в 2025–2026 годах, ведёт Банк России: сведения об исключённых организациях доступны в реестре на сайте ЦБ.