МФК и МКК: в чём разница между микрофинансовыми компаниями
Чем МФК отличается от МКК? Оба вида — микрофинансовые организации (МФО) из реестра Банка России, но микрофинансовая компания (МФК) крупнее: она может дать одному заёмщику до 1 млн ₽, а микрокредитная компания (МКК) — до 500 тыс. ₽; к МФК строже требования к капиталу, и только она вправе привлекать деньги граждан, не связанных с компанией. Для заёмщика предельная ставка, лимит переплаты и правила взыскания одинаковы. На сайте — 62 МФО из реестра, мы займы не выдаём. Обновлено 13.10.2026.
МФК и МКК: разница в таблице
МФК отличается от МКК масштабом, источниками денег и строгостью надзора — сами займы для заёмщика устроены одинаково. Главные различия по 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности» (нормы сверены с действующей редакцией 13.10.2026):
| Что сравниваем | МФК — микрофинансовая компания | МКК — микрокредитная компания |
|---|---|---|
| Долг одного заёмщика-гражданина | до 1 млн ₽ | до 500 тыс. ₽ |
| Собственный капитал | не менее 70 млн ₽ | не менее 5 млн ₽ (с 01.07.2024) |
| Деньги граждан-инвесторов | может привлекать, в том числе от людей, не связанных с компанией, — от 1,5 млн ₽ от одного человека | от граждан — только от своих учредителей (участников, акционеров); от юрлиц — можно |
| Облигации | может выпускать | не вправе выпускать (151-ФЗ, ст. 12, ч. 3) |
| Надзор и отчётность | более строгие требования Банка России | требования мягче |
| Членство в СРО | обязательно | обязательно |
| Предельная ставка и переплата | 0,8% в день, переплата до 100% | 0,8% в день, переплата до 100% |
Что такое МФК
Микрофинансовая компания отличается от остальных МФО тем, что работает почти как небольшой финансовый институт: может принимать деньги частных инвесторов и выпускать облигации, поэтому обязана держать больший капитал и чаще отчитываться перед Банком России. Таких компаний немного, и это в основном крупные онлайн-сервисы с займами на большие суммы и длительный срок — их предложения собраны в подборке МФК с займами онлайн.
Что такое МКК
Микрокредитная компания отличается от МФК скромнее требованиями: капитал меньше, деньги можно брать только у своих учредителей, участников и организаций. Взамен — ниже потолок займа: до 500 тыс. ₽ на одного человека. МКК — большая часть рынка: это и онлайн-сервисы, и сети офисов, и небольшие региональные компании.
МФК или МКК — что надёжнее
Надёжность для заёмщика отличается меньше, чем кажется: и МФК, и МКК обязаны быть в реестре ЦБ, состоять в СРО, соблюдать лимит ставки 0,8% в день (ПСК — до 292% годовых) и переплаты 100%. Строже надзор у МФК, но для того, кто берёт займ, важнее другое — есть ли компания в реестре, какая у неё ПСК и платные услуги. Для инвестора разница существенна: деньги, вложенные в МФО, не застрахованы как банковские вклады — система страхования вкладов АСВ распространяется только на банки, а МФК раскрывает больше информации о себе.
Что говорит закон о видах микрофинансовых организаций
Закон отличает МФК от МКК по 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»: деление на два вида действует с 29 марта 2016 года (407-ФЗ от 29.12.2015). Общие для обоих видов правила 2026 года:
- Ставка. Не выше 0,8% в день, ПСК — не выше 292% годовых (353-ФЗ, ст. 5, ч. 23 и ст. 6, ч. 11, с 01.07.2023).
- Переплата. Проценты, неустойки и платные услуги по займам до года — не больше 100% от суммы займа с 1 апреля 2026 года (ранее — 130%).
- Оценка нагрузки. Обе обязаны оценивать доход и ПДН заёмщика.
- Третий займ. С 1 октября 2026 года ни МФК, ни МКК не выдают третий займ с ПСК выше 200% годовых при двух непогашенных займах с ПСК выше 200%.
- Охлаждение. Для займов от 50 до 200 тыс. ₽ — 4 часа, свыше 200 тыс. ₽ — 48 часов (с 1 сентября 2025 года, 353-ФЗ, ст. 7, ч. 9.3); это касается в первую очередь крупных займов МФК.
Различаются только требования к самой организации, которая выдаёт займ, — капитал, источники денег, отчётность и потолок долга. Все изменения года — в обзоре изменения для МФО 2026.
Риски и подвох: на что смотреть кроме вида компании
Главный риск займа почти не отличается для МФК и МКК: опасна не МКК как таковая, а организация вне реестра. Мошенники нередко пишут в названии «МФК», не имея записи в реестре ЦБ: как их распознать — в разделе мошенники и займы. Второй риск одинаков для обоих видов — просрочка: проценты и неустойка копятся до лимита переплаты, долг могут передать коллекторам. Что будет, если платить нечем, — в разборе что будет, если не платить микрозайм.
Как узнать, МФК или МКК выдаёт займ
МФК отличается от МКК уже в названии: вид организации — микрофинансовая или микрокредитная компания — указывается в её полном фирменном наименовании («МФК …» или «МКК …»). Проверить его по реестру можно в три шага:
- Найдите полное название и ИНН — они указаны внизу сайта МФО, в договоре и в правилах предоставления займов.
- Откройте государственный реестр на сайте Банка России или в нашем разделе реестр МФО ЦБ и найдите компанию по ИНН или названию.
- Посмотрите вид и статус. В реестре указано, МФК это или МКК, и действует ли запись; если компании нет — это не МФО.
Если сайт не называет ни вид, ни ИНН, займ там лучше не оформлять. Что значит запись в реестре и почему её называют лицензией — в разборе лицензия МФО.
Что меняется для заёмщика: где брать большую сумму
Для заёмщика МФК отличается от МКК прежде всего доступной суммой: если нужно больше 500 тыс. ₽, обратиться можно только в МФК — МКК столько не даст по закону (151-ФЗ, ст. 12, ч. 3). Для небольших займов до зарплаты разницы почти нет — сравнивайте ПСК, срок и платные услуги, а не вид организации.
Как выбрать компанию под задачу:
- Небольшой займ на 1–4 недели — подходят и МКК, и МФК; смотрите ставку и первый займ под 0%.
- Крупная сумма на несколько месяцев — чаще у МФК; полный список видов и компаний — в разделе все МФО.
- Повторный займ — лимит считают по общему долгу в компании, поэтому в МКК он упрётся в 500 тыс. ₽.
Подробнее о лимитах — в статье какие суммы займа дают МФО.
Подобрать предложение
Это не реклама: мы не получаем оплату за переходы. Условия займа уточняйте на официальном сайте МФО и в договоре. Все МФО → · Реестр МФО ЦБ
Частые вопросы
Чем отличается МФК от МКК простыми словами?
МФК — крупная компания: даёт одному человеку до 1 млн ₽ и может привлекать деньги частных инвесторов. МКК — меньше: до 500 тыс. ₽, а деньги граждан — только от своих учредителей (участников); от организаций — можно.
Есть ли разница в процентах между МФК и МКК?
Нет: предел ставки — 0,8% в день для обоих видов, ПСК — до 292% годовых. Конкретная ставка зависит от компании и продукта — она указана в карточке предложения.
МКК — это законно?
Да, если компания есть в государственном реестре Банка России и состоит в СРО. Вид организации на законность не влияет.
Что такое микрозайм и кто его выдаёт?
Микрозайм — займ в МФО на сумму до лимита вида компании; выдавать его вправе только МФК и МКК из реестра. Подробнее — в разделе что такое микрозайм.
Как понять, чем МФК отличается от МКК в конкретном случае?
Сравните запись компании в реестре ЦБ: там указан вид. Если нужна сумма больше 500 тыс. ₽, разница решающая — такой займ может дать только МФК.