Действует ли самозапрет на рассрочку и сплит

Если стоит самозапрет на кредиты, можно ли взять рассрочку

Взять рассрочку при самозапрете на кредиты можно не всегда — всё зависит от того, с кем заключается договор. Самозапрет блокирует новые договоры потребительского кредита и займа с банками и микрофинансовыми организациями. Слово «рассрочка» в магазине может означать три разные вещи, и самозапрет на рассрочку действует только на одну из них — ту, где деньги даёт банк или МФО.

Распространяется ли самозапрет на рассрочку в конкретном магазине, видно по договору: если в нём указан банк или МФО, процентная ставка и ПСК (даже 0%), — это кредит, и при проверке кредитной истории банк увидит запрет и откажет. Если договор заключается только с продавцом, а деньги вы платите ему частями, — это коммерческая рассрочка, кредитная история не запрашивается.

Что такое рассрочка простыми словами и чем она отличается от кредита

Самозапрет на рассрочку проще понять, если знать, что такое рассрочка простыми словами: оплата покупки частями без переплаты для покупателя. Юридически она бывает двух видов. Первая — рассрочка продавца: магазин передаёт товар, а вы доплачиваете стоимость по графику (ст. 489 ГК РФ); кредитора здесь нет. Вторая — «рассрочка» как маркетинговое название кредита: банк платит магазину полную цену, а вы возвращаете деньги банку; проценты за вас покрывает магазин скидкой.

Именно второй вид оформляют чаще всего, и именно его блокирует самозапрет. По той же причине самозапрет на рассрочку влияет на карты рассрочки: это кредитные карты с беспроцентным периодом у партнёров. Попадает ли рассрочка в кредитную историю и чем она отличается от микрозайма — в статье является ли рассрочка микрозаймом.

Что говорит закон: какие договоры блокирует самозапрет

Самозапрет на рассрочку и кредиты действует с 1 марта 2025 года: его устанавливают через Госуслуги, а с 1 сентября 2025 года — также лично в МФЦ. Запись вносится в кредитную историю, и банк или МФО обязаны проверить её перед заключением договора потребительского кредита или займа. Запрет касается потребительских кредитов, займов и кредитных карт; на кредиты и займы под ипотеку или залог транспортного средства (в том числе займы под залог ПТС) и на основной образовательный кредит с господдержкой он не распространяется (218-ФЗ, ст. 5.1).

Самозапрет на рассрочку не закрывает уже действующие договоры: рассрочка, оформленная до запрета, и выданная ранее кредитная карта продолжают работать по прежнему графику. Если кредитор заключил договор при действующем запрете, по закону кредитор не вправе требовать исполнения обязательств по такому договору — норма защищает от оформления кредитов мошенниками; как быть с уже полученными деньгами, в спорной ситуации уточните у юриста. Работать с займами вправе только организации из реестра МФО ЦБ; все нормы года, включая запрет третьего дорогого займа с 1 октября 2026, собраны в обзоре изменения для МФО 2026.

Частичный запрет: когда банковская рассрочка всё-таки доступна

Самозапрет на рассрочку через банк может не сработать, если запрет установлен частично. При оформлении можно выбрать, на что он распространяется (218-ФЗ, ст. 5.1, ч. 2):

• Только банки или только МФО. Запрет на займы в МФО не мешает оформить рассрочку в банке, и наоборот.
• Только дистанционные договоры. Онлайн-рассрочку на сайте магазина не одобрят, но в офлайн-магазине с представителем банка договор подписать можно.
• Полный запрет. Закрыты все каналы и все кредиторы — банковскую рассрочку не оформить нигде.

Посмотреть, какой вариант запрета у вас стоит, можно в личном кабинете на Госуслугах или в кредитном отчёте — как его получить, описано на странице проверить кредитную историю.

Сплит и оплата долями при самозапрете: в чём нюанс

Взять рассрочку в формате оплаты долями при самозапрете обычно можно: BNPL-сервис делит покупку на 4 части и платит продавцу сам, а покупатель не заключает кредитный договор. Поэтому такой сервис доступен и при полном запрете.

Нюанс в том, что некоторые сервисы оплаты частями при большой сумме или длинном сроке оформляют уже не долями, а кредит или займ банка-партнёра. Тогда при оформлении появится договор с банком, ставкой и ПСК — и самозапрет сработает. Правила сервисов оплаты долями меняются, поэтому условия конкретного сервиса проверяйте на дату покупки.

Как снять самозапрет на рассрочку и что учесть перед этим

Взять рассрочку через банк получится только после снятия запрета, причём снять самозапрет на рассрочку отдельно нельзя — снимается сам запрет на кредиты, полностью или частично, через Госуслуги или МФЦ. Снятие действует не мгновенно: со второго календарного дня после внесения сведений в кредитную историю; пошаговая инструкция — как снять самозапрет на кредит. После покупки запрет можно поставить снова: установка запрета бесплатна, подробнее — самозапрет на кредиты.

Перед снятием сравните стоимость: если нужен не товар, а деньги, займ в МФО тоже выдают с погашением частями, но он платный — ставка до 0,8% в день, ПСК до 292% годовых, переплата по займам до года — не более 100% суммы с 1 апреля 2026. Как устроены такие займы — в подборке займ в рассрочку. Рассрочка у продавца почти всегда дешевле микрозайма.