Сколько хранится кредитная история и когда старые просрочки перестают мешать

Через сколько обнуляется кредитная история

Кредитная история обнуляется полностью только в одном случае: если 7 лет подряд в ней не появлялось ничего нового — ни кредитов, ни займов, ни заявок, ни изменений по старым договорам. Срок считают не от даты выдачи кредита, а отдельно по каждой записи — с момента, когда она изменилась последний раз (например, когда кредит закрыли или банк передал последний платёж).

Поэтому ответ на вопрос «через сколько лет кредитная история обнуляется» у каждого свой:

• Вы не брали кредитов и займов 7 лет — записи постепенно аннулируются, и история становится пустой, как у человека без кредитного опыта.
• Вы продолжаете брать кредиты — история не обнулится никогда: новые записи появляются раньше, чем истекает срок у старых.
• Есть незакрытый долг — запись о нём продолжает меняться (начисления, передача коллекторам, исполнительное производство), и семилетний срок по ней даже не начинается.

Пустая история — не всегда преимущество: банку или МФО не на что опереться при оценке. Чем это грозит и как действовать — в статье нулевая кредитная история — это плохо?

Сроки хранения кредитной истории в бюро и у банков

Срок хранения кредитной истории в БКИ — 7 лет с даты последнего изменения каждой записи (для записей, изменённых до 2022 года, применяли прежний срок — 10 лет). По истечении срока бюро аннулирует запись: она больше не попадает в отчёт и не видна кредиторам.

Сроки хранения кредитной истории банками — частый источник путаницы. Банк сам не ведёт вашу кредитную историю, а передаёт сведения в бюро; но свою внутреннюю базу клиентов он хранит дольше и может помнить старую просрочку у себя, даже когда в БКИ её уже нет. Узнать, в каких бюро хранится информация о вас, можно через Госуслуги — порядок описан в статье как проверить кредитную историю.

Когда удаляется просрочка из кредитной истории

Просрочка хранится и удаляется из кредитной истории вместе с записью о кредите — через 7 лет после последнего изменения этой записи, то есть обычно после полного погашения долга. Отдельно убрать просрочку раньше срока нельзя ни через банк, ни через платного посредника: достоверные сведения не исправляют.

Пример: займ с просрочкой закрыли в марте 2024 года, после этого кредитор больше не передавал изменений. Запись будет храниться до марта 2031 года, а затем бюро её аннулирует. Если бы долг не закрыли, а продолжали начислять неустойку и взыскивать через суд, срок отсчитывали бы с даты последнего такого изменения.

Есть два исключения, когда запись не хранится весь срок и её меняют раньше:

• Ошибка. Чужой кредит, неверная сумма или просрочка, которой не было, — такую запись оспаривают в бюро бесплатно.
• Долг погашен, а в отчёте он открыт. Нужно подать заявление в БКИ или кредитору с документом о погашении.

Платные программы «исправления» не стирают старые записи — разбор в статье кредитный доктор: что это.

Что говорит закон о сроке хранения кредитной истории

Срок хранения кредитной истории устанавливает закон 218-ФЗ «О кредитных историях» (ст. 7): с 1 января 2022 года бюро хранит сведения 7 лет с даты последнего изменения информации, до этого срок был 10 лет. Через сколько кредитная история обнуляется по закону, зависит только от этого правила — ни банк, ни МФО не могут удалить достоверную запись досрочно.

Кроме того, как хранить и выдавать сведения, закон регулирует так:

• Бесплатный отчёт. Каждое БКИ выдаёт отчёт о кредитной истории бесплатно дважды в год, через Госуслуги — тоже без оплаты.
• Оспаривание. Бюро обязано проверить спорную запись по заявлению гражданина в течение 20 рабочих дней и исправить ошибку, если она подтвердится (218-ФЗ, ст. 8).
• Проверка заёмщика. МФО обязаны оценивать доход и долговую нагрузку заёмщика, поэтому старая и новая кредитная история влияют на решение.

Работать с займами можно только у компаний из реестра МФО Банка России; новые правила рынка, включая запрет на третий займ с ПСК выше 200% годовых при двух непогашенных займах с ПСК выше 200% с 1 октября 2026 года, — в обзоре изменения для МФО в 2026 году.

Когда старая просрочка перестаёт мешать одобрению

Пока кредитная история хранится, она влияет на одобрение не одинаково все 7 лет: банки и МФО смотрят прежде всего на последние 1–2 года, а давно закрытая просрочка весит меньше свежей. Точных правил нет — у каждой компании своя скоринговая модель, поэтому гарантировать одобрение после какого-то срока не может никто.

Старая запись хранится в отчёте, но вредит меньше, если выполняются три условия:

• Долг закрыт. Открытая просрочка мешает гораздо сильнее, чем погашенная. Подробнее — влияет ли закрытая просрочка на одобрение займа.
• После неё есть хорошие записи. Несколько вовремя оплаченных кредитов или займов показывают, что платёжная дисциплина изменилась.
• Нагрузка невысокая. Если доход позволяет платить, старая запись редко становится единственной причиной отказа.

Какие хранящиеся записи считаются «плохой» историей для МФО и банков, разобрано в статье что считается плохой кредитной историей; как ускорить восстановление — в материале как улучшить кредитную историю.

Что делать, пока плохая запись в отчёте

Ждать 7 лет, пока бюро хранит старую запись и кредитная история очистится сама, не обязательно — достаточно сделать так, чтобы свежие записи перевешивали старые. Начните с отчёта: проверьте, нет ли ошибок и открытых долгов, и посмотрите свой кредитный рейтинг — он показывает, как бюро оценивает историю сейчас.

Пока старая запись хранится в бюро, действуйте по ситуации:

• Есть открытая просрочка — закройте её или договоритесь о реструктуризации; пока долг открыт, срок хранения по нему не начинается.
• Долги закрыты, но история испорчена — оформляйте небольшие кредиты или займы и гасите их строго по графику.
• Деньги нужны срочно — сравните займы с плохой кредитной историей или займы с просрочками: МФО оценивают заёмщика по своим правилам, условия — в карточках предложений, гарантий одобрения нет ни у одной компании.